Qué es el dinero fiduciario y una cuenta fiduciaria

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Qué es el dinero fiduciario y una cuenta fiduciaria
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Existen varios tipos de dinero entre ellos el dinero signo, el dinero mercancía y el dinero fiduciario.

El dinero es un elemento indispensable en todas las sociedades, antiguas y actuales; todas las compras se hacen con dinero y como producto de su trabajo las personas reciben dinero.

Se entiende por dinero aquello que sirve como medio para el intercambio de bienes y servicios, por lo general en forma de billetes y monedas; tales billetes y monedas son aceptadas por la sociedad para realizar el pago de todo tipo de obligaciones, así como para adquirir un bien o pagar un servicio.

A través del uso del dinero se cumple con tres funciones básicas en la sociedad: tiene un valor, lo que permite el ahorro; es fácil de almacenar y transportar lo que hace que el intercambio de bienes y servicio por dinero sea fácil de llevar a cabo y es una unidad contable lo que hace que se pueda medir y comparar el valor que tienen las diferentes mercancías y servicios, ya que a estos últimos se les asigna un valor expresado en dinero.

¿Qué es el dinero fiduciario?

El tipo de dinero que se respalda con algún tipo de mercancía como es el oro o la plata se denomina dinero mercancía, y obtiene su valor debido a la demanda que esta mercancía tiene en la sociedad. Éste es el tipo de dinero más antiguo que existe. Sin embargo, cuando se trata de una economía organizada el uso de dinero mercancía no sería eficiente; si este tipo de intercambios de bienes y servicios pudieran llevarse a cabo a través de un bien que no tuviera ningún valor, pero que fuera aceptado por todas las personas que intervienen en las transacciones, estas personas estarían en una mejor posición, ya que el bien que hace el papel de dinero mercancía estaría liberado para ser consumido.

Es de este concepto que surge el dinero fiduciario, que es un dinero que no tiene valor por sí mismo sino por el valor de aceptación que se le otorga como medio de pago y depósito de valor. Los billetes y monedas que se manejan en la actualidad pertenecen a este tipo de dinero fiduciario.

Un ejemplo claro de dinero fiduciario es la diferencia que existe entre un dólar y un billete del juego de Monopolio; ambos son pedazos de papel, sin embargo, las personas aceptan el dólar para realizar transacciones comerciales reales, pero no aceptan el billete de Monopolio. El valor que se le otorga al dólar viene de la confianza que la gente tiene en la casa emisora de esta moneda, que en los diferentes países es el Banco Centra el que emite los billetes y es la gente quien le da el valor comprando o vendiendo las divisas; el valor de una moneda es fijado en el mercado de divisas a través del Fondo Monetario Internacional.

Es por lo anterior es que en nuestros tiempos la definición de dinero va más allá de monedas y billetes, sino que se incluyen también todos los activos que puedan cumplir las tres características antes mencionadas; por ejemplo, una cuenta corriente con una tarjeta de crédito permite comprar bienes y pagar servicios al igual que el dinero, sin necesidad de usar monedas o billetes.

Origen del dinero fiduciario.

Como se ha dicho el dinero fiduciario, también conocido como dinero inorgánico es aquel que no está respaldado por una mercancía sino por la confianza de las personas en la entidad emisora de este dinero. Al dinero fiduciario se le conoce también como papel moneda o dinero inconvertible.

En la antigüedad el dinero tenía un valor intrínseco, era acuñado en monedas de oro o plata y su valor estaba dado por la cantidad de metal que formaba la moneda. Con el tiempo, la población fue aumentando, los mercados se fueron expandiendo y las transacciones entre los individuos fueron creciendo, haciendo imposible continuar utilizando monedas de metales preciosos para poder llevar a cabo las crecientes transacciones comerciales entre ellos.

Uno de los primeros dineros que no eran del tipo mercancía, es decir que no eran monedas acuñadas en algún metal precioso, fue el denominado Patrón Oro. En este tipo de dinero los billetes y monedas estaban respaldados por una cantidad de oro, es decir, aunque la moneda no estaba acuñada en oro, es más estaba acuñada en un metal de poco valor, la cantidad que representaba la moneda o billete daba el derecho a cierta cantidad de oro, el cual estaba depositado en el Banco Central.

Este sistema también llegó a ser insuficiente para hacer frente a las demandas comerciales crecientes por lo que el Fondo Monetario Internacional creó el dinero fiduciario, que es un sistema basado en la confianza de la valoración de la moneda, es decir, en el valor expresado en la moneda o billete y no tanto en el valor intrínseco de material con que está acuñada la moneda o impreso el billete. El material puede no tener ningún valor, pero la comunidad confía en el valor que representa.

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El dinero fiduciario es controlado y emitido por los Bancos Centrales de cada nación y, a nivel internacional, regulado por Fondo Monetario Internacional. Son estos organismos quienes se encargan de dar autenticidad y confianza a los usuarios de los dineros.

¿Qué es una cuenta fiduciaria?

Una cuenta fiduciaria es una cuenta bancaria que puede ser ya sea una cuenta de cheques fiduciarios o una cuenta bancaria mantenida por un fiduciario como parte de bienes dados en fideicomiso.

Cuando se tiene una cuenta fiduciaria se crea la figura de fiduciario que es la persona encargada de administrar el dinero de la cuenta para beneficio del beneficiario de la cuenta y no para el beneficio del fiduciario; es decir, se le otorga la confianza de administrar el capital de una cuenta bancaria con la obligación de velar por los intereses del propietario o beneficiario de la cuenta y no para beneficio personal.

El propósito de crear una cuenta fiduciaria bancaria es la de proteger el dinero ante nuevos acreedores con el objetivo de evitar que éstos embarguen la cuenta y perjudiquen a los beneficiarios a quienes está destinado el fideicomiso.

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